제가 아는 지인에 지인을통해 ci보험에 가입하게돼었는데요.
우연히 카페를 둘러보다가 ci보험에대해 올라와있는글을 보게되엇고 많은분들이 ci보험에대해않조은평을 많이 하시더라구요.
우선 저희는 26살 29살 부부로 보험에 든지 이제1개월 몇일후면 2개월치 보험료 납입을합니다.보험료는 둘이합쳐 323,000원정도구요.남편께 21만원정도에 제께 11만원정도예요.
교보큰사람플러스ci보험이고.남편쪽에 가족력이있어서 암보장 위주로 보험을 든거구요.
계약내용은 대충 이렇습니다
재해사망특약:5000 보험기간:51년 납인기간:36년 보험료:5,200
재해상해특약(2형):5000 보험기간:51년 납인기간:36년 보험료:3,400
재해장애연금특약(2형)5000 보험기간:51년 납입기간:36년 보험료:2,150
재해치료비특약:1000 보험기간:51년 납입기간:36년 보험료:4,000
ci추가보장특약:2000 보험기간:51년 납입기간:36년 보험료:1,000
남성건강치료특약:2000 보험기간:51년 납입기간:36년 보험료:10,800
암입원특약:2000 보험기간:51년 납입기간:36년 보험료:2,560
입원특약:3000 보험기간:51년 납입기간:36년 보험료:6,600
교보수술특약(갱신형):1000 보험기간:03갱신 납입기간:03년(최대80세) 보험료:1,800
교보실손의료비특약(갱신형)1종종합입원:5000 보험기간:03갱신 납입기간:03(최대100세) 보험료:7,920
교보실손의료비특약(갱신형)1종종합입원:5000 보험기간:03갱신 납입기간:03(최대100세) 보험료:2,390
이렇게해서 남편께 보험금이지금 213,820원이예요
이건남편의 보험료만 올린것이구요.
저희는 처음들때 든든한걸 들자해서 부담은 됏지만 환급형이고 저금을한다는 식으로 보험을 든것인데. 다른분과 상담을 받아보니 환급금도 저희가 생각하는 100% 환금이 아닌걸로 설명을 해주시더라구요.
제가 궁금한건 1번째는 ci보험에서 말하는 중대한암 중대한질병 중대한이라는말이 꽤나 애매모호해서 보장이어렵다고들하시는데 위암.폐암.후두암 정도면 저희가생각하기엔 중대한암아닌가요?
어제상담해주셧던분은 그건 일반암에 들어가는거라 중대한암으로 진단금을 받긴어렵다고하시던데 교보에 문의를 해보니 암종류는다 중대한이라고 말씀하십니다.어떤분에말이 맞는건지 잘모르겠습니다ㅠ
2번째 궁금한건 환급금에대한 것인데요.제가말하는 환급금이란 중도해지금이 아닌 만기때 환급금을 말하는것이구요.100%환급할경우 보험이 해지되는건알고잇습니다.80%정도만 환급할경우 제가만약에 21만원을 35년간 넣는다하면 대략8800정도인데 환급받을수있는금액이 6600정도가 되는게맞는건가요?
상담해주시는분은 저희가 생각하는 환급금과 보험사에서 계산하는 환급금의 금액이 다르다는데 그럼왜 100%환급이라고 말을하는건지 궁금합니다.
3번째는 이보험이 보장이 까다롭고 혜택을 받기어렵다고하시던데 실손의료비보험은 중복 가입이 안된다고하시던데 아예보험을 바꿔서 재해사 보험을 가입을하는게 나은건가요?
꼬미의 답변 :보험료가 굉장히 많이 들어가시네요. 그 정도의 보험료라면 좀 더 실용적인 보험을 잘 조합해서 들어가실 수도 있습니다.
CI보험이란?
=> critical illness insurance
즉, 갑작스런 사고나 질병으로 인해 중증인 상태가 되었을 때 보장을 받는 보험입니다.
실비보험의 경우 필요한 담보들만 구성을 하셔도 10만원 내외로 설계가 가능합니다.
보험료도 많이 내려가고, 보장도 최대한 받을 수 있기 때문에 실비로 준비를 하시는 것입니다.
그럼 질문자님께서 궁금해 하시는 내용을 살펴볼까요?
1번째는 ci보험에서 말하는 중대한암 중대한질병 중대한이라는말이 꽤나 애매모호해서 보장이어렵다고들하시는데 위암.폐암.후두암 정도면 저희가생각하기엔 중대한암아닌가요?
=> CI특약으로 들어가있는 암진단비는 "중대한" 암이 맞습니다. 이 "중대한" 암이라는 것은
말기암을 뜻합니다. 기존의 암보험들 같은 경우 암진단만 받으면, 초기암이든 말기암이든
암진단비를 받을 수 있습니다. 하지만 '중대한 암'이라는 단어가 있으면 그것은 말기암을
의미하는 것입니다. 알고계시는 위암, 폐암, 후두암들은 암이 초기에 발견이 되도
암진단비를 받을 수 있으나, CI보험에서는 말기가 되어야 암진단비를 받을 수 있다고
보시면 됩니다.
2번째 궁금한건 환급금에대한 것인데요.제가말하는 환급금이란 중도해지금이 아닌 만기때 환급금을 말하는것이구요.100%환급할경우 보험이 해지되는건알고잇습니다.80%정도만 환급할경우 제가만약에 21만원을 35년간 넣는다하면 대략8800정도인데 환급받을수있는금액이 6600정도가 되는게맞는건가요?
=> 보통의 100% 환급형이라하면 대부분 생각하시기를 총 납입보험료의 100%환급을 생각하십
니다. 하지만 생명사에서 말하는 100%환급은 주계약보험료의 100%환급을 말씀하시는 것이
지요. 예를 들어 배우자님의 경우 주계약 보험료가 166,000원 이십니다. 이 166,000원에 대한
보험료를 100%환급 받을 수 있다는 것이지요. 하지만 환급형의 의미가 있을까요?
만기때 돌려받는 다는 것은 납입이 끝나는 시점이 아니라 보장이 끝나는 시점에서 돌려받는
것입니다. 이 보험의 만기가 종신이라면 환급은 어느시점에서 돌려받을까요?
그리고 보험료는 대부분 20년납으로 합니다. 그런데 납입기간도 36년동안 납입하시네요.
지금과 미래의 화폐가치는 다릅니다. 버스요금을 보셔도 아시겠지요. 제가 초등학교 1학년때
는 시내버스 요금이 60원이었습니다. 그런데 지금은 기본요금이 900원이지요, 이처럼 물가가
변하듯이 그만큼 화폐가치도 떨어집니다. 이렇게 많은 보험료를 내시는것 보다는 좀 더 실질
적인 보장으로 준비하시고 나머지는 저축상품으로 목돈을 굴려가시는 것이 더 좋습니다.
3번째는 이보험이 보장이 까다롭고 혜택을 받기어렵다고하시던데 실손의료비보험은 중복 가입이 안된다고하시던데 아예보험을 바꿔서 재해사 보험을 가입을하는게 나은건가요?
=> 가입하신지 얼마 안되셨다면 바꿔타시는 것이 좋습니다. 이 보험에 보시면 의료비 특약이
들어있어서 실비로 혜택을 받기는 합니다. 하지만 이런 실비의 경우 기존 건강보험과는
다르게 의료비부분이 의료수가에 따라 3년마다 갱신되며 보험료가 올라갑니다. 이런 의료비
갱신은 내가 납입하는 기간동안만 이루어지는 것이 아니라 보장 만기가 될때까지 갱신이
이루어집니다. 이럴 경우 생명사에서는 환급금에서 올라가는 보험료를 대체하는 것이 아니
라 내가 보험료를 계속 올려내셔야 합니다. 그렇기때문에 실비는 될 수 있으면 손해보험사
쪽을 준비하시는 것이 좋습니다. 손보사에서는 미리 잡아둔 적립금에서 대체납입을 하기
때문에 보험료 갱신이 이루어진다해도 보험료를 더 올려내지는 않으셔도 됩니다.
지금 배우자님의 경우도,
암진단비는 최소한 5천만원, 뇌혈관 관련 진단비는 최소한3천, 급성심근경색증 진단
비는 1천만원 으로 준비를 하셔야 합니다. 물론 가장인 경우 종신보험도 필요하기는 하지
만 비용을 최소한으로 낮추어서 최대의 보장을 받을 수 있도록 준비하시는 것이 가장
좋습니다.
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